为什么招商银行越来越像一家互联网公司

经济调查网 记者 万敏近来发布了2019年半年报的招商银行（股票代码：600036）零售事务表现仍然微弱，据半年报，其零售金融事务税前赢利383.02亿元，同比增加20.86%；零售金融事务运营收入742.13亿元，同比增加20.38%，占本公司运营收入的57.38%。

对零售客户在获客层面的主动出击，是招行零售战略的要点，一方面，招行在业界较早启动了以MAU（月活泼用户）作为“北极星”目标，实施“移动优先”展开战略，抢占了移动互联网年代零售金融获客的先机。另一方面，经过对“招商银行”和“掌上日子”两大APP的运营优化，也较好的接受了其此前堆集的零售客群根底，为其APP的用户根底打下了较好的伏笔。

据半年报，“招商银行”和“掌上日子”两大 App 的月活泼用户（MAU） 达 8,511.11 万户，较上年底增加 5.01%。其间，掌上日子 App 日活泼用户数峰值 774.04 万户，月活泼用户数 3,928.48 万户。

在Analysys易观发布的2019年6月移动APP Top1000排行榜中，月活泼人数前100名中，银行类APP仅有中国工商银行、中国建造银行、农行掌上银行和招商银行、招商银行掌上日子五个APP上榜，且招商银行掌上日子是仅有一个银行信用卡APP。

从这个视点来看，环绕APP用户获客和运营，招商银行的零售金融“玩法”越来越挨近一家互联网企业。

2018年，招行初次提出以MAU作为“北极星”目标，实施“移动优先”展开战略。

今年年初，招商银行CIO（首席信息官）陈昆德在一次揭露讲演中表明，银行曩昔主战场是网点，未来主战场则是APP。陈昆德在发言中表明，MAU（月活泼用户）是招商银行现在注重的一个要害目标。MAU常为互联网公司运用，而对招行来讲，它不仅仅一个数字，背面代表着客户来银行的频率，也记录了客户的消费习气，比方客户为什么来消费、什么时候来消费、什么场景来消费等内容。这些巨大的客户消费数据，代表着银行跟客户的亲密度联系。

2019年半年报中，招行单列阶段论述了MAU战略的落地发展，“组成集中式的商场直拓直营团队，强化分行直扑前沿的商场拓宽才能，加速数字化获客等新获客形式的打破，推动用户和客户继续增加。”

招行着重的“数字化获客”，成效显著。半年报显现，到陈述期末，招商银行App累计用户数达 9,275.80 万户，借记卡数字化获客占比进步至 25.78%； 掌上日子 App 累计用户数达 8,083.94 万户，信用卡数字化获客占比进步至 62.65%。

何谓“数字化获客”？

其实与互联网企业的线上获客方法殊途同归，以用户数据剖析为根底，经过对用户购买、付出、喜好、理财等多维度的行为画像，千人千面的为不同场景、不同人群投进有针对性的产品。如精细化的IP运营、粉丝运营、玩转微信社群、用户裂变……招行半年报中称，“经过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户引荐客户）交际营销等方法，打造零售获客新的增加点，从客户思想向用户思想改变，尽力把获客的‘开口做大’。”

基本上，各家金融科技公司、消费金融公司在展现其零售金融的获客运营实力时，用户画像的维度是否满足丰厚，用户标签的数量多少，是最直观的表现。

招行半年报中称，根据数字化运营中沉积的很多数据，客户画像愈加精准，营销精准度进一步进步，经过对零售客户生成 1,863 个客户画像标签，陈述期内，营销客户触达次数超越39亿次，同比进步了2.98 倍，营销成功率到达 20.83%。

一起，招行半年报中提及，掌上日子App年青客群占比超越70%。

这说明，招行有才能经过数字化运营，捕获年青客群的需求心思，然后做到精准获客、智能获客。

一位零售银行剖析人士指出，零售事务的数据化线上化才能越强，越有助于金融机构降低成本，做好风控，洞悉用户需求，然后优化产品营销的“命中率”。

做零售金融，以App为运营阵地，线上的用户体会和用户服务至关重要，引入人工智能接受线上流量，进步服务质量功率，已成为大势所趋，招行也早已走在前头。

“为支撑巨大的服务流量，本公司依托大数据、人工智能等高科技内核驱动，打造智能服务机器人、流量分发决议计划机器人、智能坐席帮手机器人、服务剖析机器人、质检机器人等，掩盖用户洞悉、流量分发、服务交互、需求再开掘、办理进步等五大模块，着力以金融科技促进服务功率和体会晋级。”招行在半年报中称。

可是，招行相同面对着线上获客的通明天花板。招行半年报中称，未来，跟着月活泼用户数逐步挨近零售客户总数，月活泼用户的推动将面对较大的应战。

剖析人士以为，接下来，招行APP的运营战略或将要点更多的放到招行账户系统以外，经过拓宽更多的消费场景，进步从外部获客的比重，打造本身的用户运营生态圈。

现在，据半年报发表，招商银行 App 金融场景运用率和非金融场景运用率分别为 87.70%和63.43%，掌上日子 App 金融场景运用率和非金融场景运用率分别为 80.80%和68.30%。

招行半年中表明，在完成用户向客户的转化方面，将“聚集中心场景建造展开流量运营。”一是聚集出行、医疗、教育等用户天然日子需求的场景构建，经过“云+API（应用程序编程接口）”的方法输出金融服务才能，进步客户粘度和产品浸透率；二是继续深耕理财场景和消费金融场景，促进流量增加与流量转化有序衔接，探究流量闭环运营变现新形式，充沛开掘活泼用户潜在价值，经过为客户发明价值而完成盈余。

接下来，招行的APP能否从原生态互联网公司的归纳金融服务类APP中杀出重围，在更多年青用户的手机屏幕内占有一席之地，还面对着许多外部和内部的检测，但其对“客户”和“用户”联系的深度考虑，仍不失为其他中小银行可学习的成功经验。